前两天有个朋友在后台跃跃欲试地问我，
「保准君，现在的百万医疗险太牛X了，不仅保障全面，而且价格实惠，还附赠各种增值服务。这样下去，是不是就没必要买重疾险了？”」
我猜有这个想法的，肯定不止这位朋友一人。
从保费上来比较，百万医疗险确实有绝对优势。
但从实际保障功能的角度出发，医疗险又确实代替不了重疾险。
下面就来和大家聊聊重疾险和医疗险之间的区别。
ps：专业时间，请大家做好小笔记。
01
大家可能会觉得，重疾险和医疗险主要就是用来解决医疗费用的。
事实上，它们之间有明显的本质区别。
从理赔方式看，
重疾险属于定额给付型，确诊合同约定的疾病即可获得赔付。
赔付金额只和当初「保多少」有关，跟「花多少」没关系。
举个栗子，村口老王买了100万重疾险，1年后确诊癌症，于是向保险公司申请理赔，保险公司一看符合条件，“哐当”这100万就直接打到老王账户了。
至于这笔钱，不管是拿去治病、疗养、还是环球旅行，统统都可以。
医疗险属于费用补偿型，搞定的主要是因疾病所产生的医疗费用。
给多少要看实际的花销，跟「保多少，花多少，花在哪儿了」都有关系。
比如，
只有符合条款规定的合理且必要的医疗费用才能报销，并且赔付金额不能超过总的治疗费用。
从其他渠道（社保、单位补充医疗、其他商业保险等）已经获得补偿，还需相应扣减。
另外需要特别注意的是，医疗险是先看病后报销。
如果你买的医疗险没有医疗垫付功能，就需要你自己先花钱看病，之后，拿着医院开具的医疗费用发票和病历、诊断证明等资料，找保险公司报销 。
和医保一样，对于因大病住院、急需用钱的家庭来讲，几乎是远水解不了近渴。
如果用人设来形容它们的话：
医疗险就像一个会计，发生医疗支出了，OK，拿发票来，我报销；
重疾险就像一个土豪朋友，发生重大疾病了，OK，给个账号，我给你打钱。
02
那为什么相比于重疾险，百万医疗险能做到300万保额，一年只需200元（对于20岁左右的年轻人而言）的超低价格呢？
保准君认为主要有以下几个因素：
1）保障期限不同，定价方式不同
重疾险保障期限可选，长期险居多。可以选择保至60岁、70岁，或者终身。而且它采用的主要是均衡费率的定价方式，
一旦合同生效，就锁定了保障时长和年交保费。
不会因为年龄的增加而改变保费，也不会因为产品停售或健康状况变化，提前终止保障。
相比之下，医疗险多为一年期产品，费率不固定，随着投保年龄的增加，保费也在提升。
另外，高风险年龄阶段对应的保费同样非常高。比如部分百万医疗险产品投保年龄高达65岁，但年龄越大，风险发生率越高，对应的保费也就会更贵一些，
累积下来，也是一笔不小的费用。
所以，我们认为的百万医疗险便宜，只是相对当下的价格而言，未来保费肯定会上涨。
续保的不确定性，不一定能持续拥有
百万医疗险作为短期险，客观上存在无法续保的风险。
要知道，产品规定的可续保到80岁或者99岁，指的都是最大续保年龄，而不是保障期限。
就目前来看，大部分医疗险的硬伤就是不保证续保。
这里说的保证续保主要包括以下三个关注点：
续保时，能不能按照原先的费率；
续保时，是否需要重新进行健康告知，身体不达标是否还能承保；
产品停售，是否还能续保。
目前大部分优秀的百万医疗险能做到的主要是前两个，难以实现的是第三点。
哪怕是保证6年续保的，如果到期之后，产品下架，一样买不了。
毕竟，保险公司说到底是商业盈利机构，
当实际赔付率超过了预期，产品面临严重亏损，调整保费或者停止服务，也是自然而然的事。
所以百万医疗险保费便宜的同时，在产品稳定性上不如重疾险。
3）1万免赔额，潜在的理赔门槛
市面上主流的百万医疗险，大多会设置1万的免赔额，假设住院刚好花销在1万以内，那这部分医疗费是一分都不给报销的。
根据国家卫计委公布，
2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为13241.9元；
2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元。
以三级医院为例，人均住院费用也才一万出头，除去社保报销，再扣除1万免赔额，大概率用不到百万医疗险。
这1万免赔额的设置，实际已经过滤掉了医疗总费用在几万元以下的就诊案件，所以才能把价格做得这么低。
03
综上所知，百万医疗险胜在便宜，保额高，可以很好地作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质。
但它本身又确实存在一些不足，单靠医疗险，保障太过于薄弱。
另外，得了重疾，实际造成的损失，远远不止明面上我们看到的那些医疗费。
比如一个养家糊口的成年人，一旦生病，他影响的肯定不仅仅是自己，
首先，得了重疾，收入基本中断。继而影响衣食住行、子女教育、房贷车贷等消费支出，而这些都是医疗险顾及不到的。
这个时候就需要重疾险进行补充，用来弥补包括长期康复和护理的费用、患病期间病患和家人的收入损失等支出。
而且医疗险和重疾险本身赔付不矛盾，如果同时买了医疗险和重疾险，生了病一个给收入补偿，一个给付医疗费，岂不是更完美？
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