文/南方
近日，2019普惠金融高峰论坛在北京举行。会上，社科院国家金融与发展实验室发布了《普惠金融聚合模式研究报告》，这是对“普惠金融聚合模式”(以下简称“聚合模式”)的首次系统研究。
“普惠金融聚合模式”是依托金融科技实力搭建开放平台，将普惠信贷中的环节拆分解构，形成获客、数据、风控、资金、增信等独立的业务节点，将各节点中擅长的企业连接起来，形成有机生态体系。其本原是让普惠金融服务触达更多用户，让在传统金融模式下难以获得金融服务的群体能够更充分的享受到金融服务。
随着普惠金融实践的进一步深化，其目标群体地域分布广、需求多元化、风控识别难度高等核心问题逐步显现，对企业的获客、风控、成本控制等业务能力产生了巨大的挑战。目前，市场尚缺乏能力如此全面的机构，这导致普惠金融理念服务边际明显。而“聚合模式”以其灵活性和机动性的特点对金融业务模式进行重构，集合不同业务节点上服务机构的差异化优势，发挥协同效应，消除业务短板，为业界提供普惠发展新思路。普惠金融不再单独依靠一家金融机构，而是依靠“聚合”的力量迅速推进发展，建立可持续商业模式。
以洋钱罐为代表的金融科技企业凭借领先的科技实力以及在金融领域的创新应用和深入融合，积累了不少实践经验，已成为普惠金融的重要参与者。
在风控上，洋钱罐借助大数据与AI技术，通过纯线上方式，在获得用户授权的前提下对用户在移动互联网上不同平台不同渠道的信息进行收集和分析，并针对诚信、失联、关联聚类、信用等多个维度，构建了若干个机器学习模型，将弱关系、碎片化的内容和信息，形成一个高维度、细颗粒化的描绘，从而能够精确判别用户的欺诈和信用风险等级。
据第三方平台“网贷之家”统计，洋钱罐资产端主要来源于3-6线城市具有良好还款能力和还款意愿的年轻人，其职业构成以餐饮业、制造业、服务业为主，比如饭店服务员、工厂的工人等。该群体数量庞大，是传统银行征信无法覆盖的长尾用户，也正是国家普惠金融政策服务的主要群体，扩大该群体的服务范围是对传统信贷的有力补充。截至2019年2月底，洋钱罐已累计服务了近千万借款人。
在普惠金融聚合模式的进一步发展和成熟中，洋钱罐将在获客、数据、风控等环节发挥自身的科技优势，以其强大的风控能力在该模式下发挥自身力量，成为聚合模式运营中的关键一环。可以预见，在普惠金融聚合模式即将迎来的大发展中，金融科技企业的力量将得以更充分的体现，像洋钱罐这样拥有核心技术和竞争力的企业必然会拥有更广阔的发展空间。
集各家之所长，依托垂直化场景，分工合作完成信贷服务，聚合模式将助力普惠金融更深入、更下沉的服务金融需求，将更多人群纳入到金融服务体系中来，实现真正的普惠。
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